[摘要] 从2016年下半年开始，昆明房贷利率逐渐呈收紧趋势。据了解，目前昆明地区10家主流银行首套房贷利率除中信、工商、建设3家银行有利率9折（4.41%）优惠外，其他均为基准利率（4.90%），以上3家银行还针对贷款客户提出特别要求。相较于全国首套房平均利率4.46%，昆明仍高于全国平均水平。
从2016年下半年开始，昆明房贷利率逐渐呈收紧趋势。据了解，目前昆明地区10家主流银行首套房贷利率除中信、工商、建设3家银行有利率9折（4.41%）优惠外，其他均为基准利率（4.90%），以上3家银行还针对贷款客户提出特别要求。相较于首套房平均利率4.46%，昆明仍高于平均水平。
昆明房贷利率现状
据了解，目前昆明地区10家主流银行首套房贷利率除中信、工商、建设3家银行有利率9折（4.41%）优惠外，其他均为基准利率（4.90%），以上3家银行还针对贷款客户提出特别要求。其中，中信银行优惠条件为“优质客户首套房低9折”，工商银行优惠条件为“合作楼盘首套房首付低2成”，建设银行优惠条件为“优质客户合作楼盘首套房首付低2成，首套房利率低9折”。
鸡年开局，昆明二套房利率均为基准利率的1.1倍（5.39%），商用房产利率除中信银行6.37%外，其他9家银行均为5.39%。首付方面，商业房产首付均为5成，首套房及二套房除富滇银行首套房3成，二套房4成外，其他9家银行均为2成及3成。
从首套房贷款平均利率走势来看，1月首套房平均利率为4.46%，环比上月上升0.01%，同比去年1月的4.56%下降0.1%。从首套房利率的优惠力度来看，1月533家银行中，提供9折以下优惠利率的银行有128家，比上月减少23家，占比24.02%，其中119家银行提供8.5折优惠利率。另有243家银行提供9折优惠利率。昆明目前4.75%的平均房贷利率仍高于平均水平，主流的10家银行中仅有3家银行有利率优惠，与房贷利率上涨，利率优惠银行减少的基调基本一致。
此外，2月3日央行同时上调公开市场逆回购以及常备借贷便利(SLF)各期限利率。次日，央行公告称暂不开展逆回购操作。这被市场解读为“变相加息”。虽然该举措并未直接加息，但一般意义上说，SLF利率上调，意味着商业银行从央行贷款的利率增加，资金成本上升，可以看做是央行的变相加息。
此次央行的“加息”实际上有迹可循，自去年10月后信贷政策就呈收紧趋势，9月30日至10月9日，北京、天津、苏州、郑州、成都、济南、无锡、合肥、武汉、南京、广州、深圳、佛山、厦门、东莞、珠海、福州、上海、杭州、南昌等21个城市相继出台了限购限贷政策。银行的种种行为表明，2017年房贷政策收紧是大概率事件，对于昆明来说，“去库存”仍为主基调。
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贷款申请额度低 到底哪些问题“拖后腿”？
一、政策因素
政策对贷款额度的影响主要体现在首付比例方面，首付比例会根据楼市的状况进行调整，限购城市和非限购城市会不同，同一地区不同银行也有可能不同，申请商业银行贷款的额度，不能超过房屋总价减去首付款之差。
二、贷款人因素
贷款人个人因素主要是从三个方面考核贷款人的还款能力，分别是年龄、行业、以及个人（家庭收入）。
银行审核贷款时，借款人年龄通常要求在18-65周岁之间，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁40-50周岁的人群，50-65周岁的人申请房贷一般不容易通过。
借款人工作行业、职业在房贷审批中也有影响，有一些人群被银行归类为优质客户，如公务员、教师、医生、律师、注册会计师，还有竞争优势比较强的行业也很受欢迎，比如金融、供电行业。这类人群更容易获得银行的优惠利率和贷款。
后个人（家庭）收入主要是指月收入，因为月收入直观的体现了借款人的还贷能力，通常贷款额度与月收入的比例为月收入≥房贷月供X2。
三、所购房产状况
对于二手房来说，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。
除了房龄外，所购房产的产权类型也会影响贷款额度，商业性质的房产多只能申请总购房款一半的金额。
四、与银行关系
1、个人征信
个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一，征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件，有银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录，和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，连续3次、累计6次的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。建议贷款人在打算买房时提前了解一下自己的信用记录是否存在问题，以便早做补救。
2、购买银行产品可加分
有的银行会将在本行购买理财、或其他金融产品的借款人列为优质客户，更容易获得利率优惠和贷款。因为提供优惠利率意味着银行获利空间变小，购买金融产品正好可以弥补这一点。
五、一票否决型
有些因素一旦存在，申请时很可能会被银行一票否决，例如因债务纠纷被起诉，有犯罪或不良记录等，这类人的个人信用会会被认定为0，银行有权拒绝为其贷款。
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